Un soir de novembre, tard dans la cuisine, je fixais ma chemise cartonnée de factures. En voyant le montant de l'assurance habitation, j'ai eu le même réflexe qu'au boulot quand un planning de transport déraille : il fallait optimiser la ligne de dépense immédiatement. On ne s'en rend pas compte, mais l'assurance, c'est un peu comme les pneus d'un camion ; on les oublie tant qu'ils roulent, mais quand on regarde le prix du neuf, on se demande si on n'aurait pas pu les faire durer ou trouver mieux ailleurs.
Je ne suis pas banquier, je gère des camions près de Dijon. Ma spécialité, c'est de faire en sorte que rien ne reste à quai sans raison. Pourtant, chez moi, je laissais des euros s'échapper chaque mois simplement par habitude et, disons-le, par une petite frousse de changer. J'ai réalisé que je payais pour des options doublons, comme une protection juridique déjà incluse dans ma carte bancaire ou une assistance dépannage que j'avais déjà via mon constructeur, simplement parce que je n'avais jamais pris le temps de trier mes dossiers.
Le grand déballage du classeur fédéral
Pour commencer, j'ai sorti le grand jeu : le vieux classeur à leviers. L'odeur de papier sec et de poussière qui s'échappe de mon vieux classeur fédéral quand je l'ouvre sur la table en bois a toujours un petit côté solennel. C'est là que gisent mes contrats depuis des années. J'ai étalé les conditions générales sur la table, entre la cafetière et le sucrier, et j'ai commencé mon petit audit maison.
Ma première découverte a été de constater que j'étais un client modèle, au sens où je ne coûtais rien mais je payais plein pot. En assurance auto, j'avais atteint depuis longtemps le bonus-malus maximum, ce fameux coefficient de réduction-majoration (CRM) de 0.50. C'est le Graal après treize ans sans accident, mais bizarrement, ma prime ne baissait plus. Elle grimpait même de quelques centimes chaque année sous prétexte de l'inflation des coûts de réparation.
J'ai alors utilisé une méthode toute bête : j'ai listé mes garanties actuelles sur un carnet à spirales. J'ai noté ce qui me semblait indispensable et ce qui me paraissait superflu. C'est là que le monologue intérieur a commencé. Je me suis senti idiot de réaliser que je payais une option 'bris de glace' pour des phares que je pourrais remplacer moi-même en achetant la pièce d'occasion. Sur ma vieille voiture de dix ans, payer une fortune pour être remboursé à la valeur de l'argus en cas de sinistre total, c'est comme mettre du carburant premium dans un vieux tracteur de cour : ça ne le fera pas rouler plus vite, ça coûte juste plus cher.
Utiliser la Loi Hamon comme un levier de vitesse
Début janvier, je me suis décidé à passer à l'action. En France, on a une chance, c'est la Loi Hamon. Pour faire simple, c'est une règle qui dit qu'après une durée minimale d'engagement de 1 an, on peut résilier son contrat d'assurance auto ou habitation quand on veut. Pas besoin d'attendre la date anniversaire avec une lettre recommandée envoyée trois mois à l'avance. On est libre.
J'ai donc contacté mon assureur pour demander mon relevé d'information. C'est un document légal obligatoire que l'assureur doit fournir sous 15 jours sur demande. C'est le signal d'alarme pour eux : dès que vous demandez ce papier, ils savent que vous allez voir ailleurs. Après environ trois semaines, j'ai reçu le document et, comme par hasard, un coup de fil de mon conseiller. Il me proposait soudainement une réduction pour 'fidélité'. C'est là que j'ai compris que la fidélité en assurance, c'est souvent une taxe invisible que l'on paie pour ne pas avoir à comparer.
J'ai appliqué la même rigueur que pour réduire ses frais de téléphonie mobile sans perdre en qualité : j'ai comparé ce qui est comparable. J'ai pris mon carnet et j'ai appelé trois concurrents en leur donnant exactement les mêmes critères. Pas de fioritures, juste l'essentiel. Le délai de préavis pour la résiliation Loi Hamon est de 1 mois, et c'est généralement le nouvel assureur qui s'occupe de tout. C'est aussi simple que de changer de fournisseur de pneus pour la flotte du yard.
Le piège des franchises cachées
C'est ici que je dois vous mettre en garde. Au cours de mes recherches, j'ai failli tomber dans le panneau du prix d'appel. Un soir, j'ai trouvé une offre qui me faisait économiser presque un plein de gasoil par mois. C'était tentant. Mais en regardant de plus près les petites lignes, j'ai vu que la franchise — ce que l'on garde à sa charge en cas de pépin — était énorme.
Arrêtez de chercher systématiquement le prix le plus bas. Certains assureurs compensent la baisse de prime par des franchises cachées qui vous ruineront en cas de sinistre. C'est un peu comme acheter un camion pas cher mais découvrir que chaque passage au garage vous coûte le prix d'un moteur neuf parce que rien n'est couvert. J'ai préféré payer un tout petit peu plus que l'offre la moins chère pour garder une franchise qui reste gérable. Si je dois sortir la moitié de mon épargne de précaution juste parce qu'on m'a rayé une portière sur le parking du supermarché, ce n'est pas une économie, c'est un pari risqué.
J'ai aussi remarqué que mon bonus de 0.50 n'était pas valorisé de la même façon partout. Certains assureurs proposent des 'bonus à vie' ou des réductions supplémentaires après quelques années à ce niveau. En simplifiant les garanties inutiles sur ma vieille voiture (passer du 'tous risques' à un 'tiers étendu' intelligent), le prix a chuté de façon spectaculaire sans même que j'aie besoin de sacrifier ma tranquillité d'esprit.
Bilan d'un samedi pluvieux en mars
Un samedi pluvieux en mars, j'ai enfin finalisé la migration de deux de mes contrats : l'auto et l'habitation. Le processus a été plus fluide que ce que je craignais. Ce n'est pas de la magie financière, c'est juste du tri de bureau. Mon budget respire mieux, et j'ai l'impression d'avoir repris le volant de mes finances plutôt que de me laisser traîner par la remorque.
- La règle du un an : Vérifiez toujours la date de début de votre contrat. Si vous avez passé les douze mois, vous avez le pouvoir.
- Le relevé d'information : C'est votre CV de conducteur. Gardez-le précieusement, il prouve votre valeur aux yeux des assureurs.
- L'assistance 0 km : Parfois indispensable, parfois redondante si vous avez une voiture récente. Vérifiez vos doublons.
- La franchise : Ne signez rien sans avoir vérifié le montant exact que vous devrez payer de votre poche en cas d'accident.
Au final, j'ai appris qu'en assurance, comme dans le transport, l'inertie coûte cher. En prenant quelques heures sur plusieurs mois pour éplucher ces contrats, j'ai dégagé une somme qui nous a permis de voir venir les prochaines factures d'énergie sans trop grincer des dents. Cela m'a même donné un peu d'air pour prévoir comment partir en vacances moins cher en famille après mes essais de l'été dernier. Ce n'est pas parce qu'on fait attention à chaque ligne de dépense qu'on ne peut pas profiter, au contraire : on profite mieux parce qu'on sait où va chaque euro.
Si vous hésitez encore, dites-vous que l'assureur ne viendra jamais vous voir pour vous dire que vous payez trop cher. C'est à vous de soulever le capot et de regarder si le moteur tourne rond. Ce n'est pas une question d'être un expert, c'est juste une question de bon sens paysan et de ne pas laisser la poussière s'accumuler sur les factures qui fâchent.